На днях внезапно разразился очередной скандал с очередной государственной организацией: в интернете появилась информация о том, что «Почта России» кредитует пенсионеров под 2800% годовых. На это помощнику президента Аркадию Дворковичу пожаловались в одной из социальных сетей блогеры. После того, как кремлевский чиновник пообещал разобраться в ситуации, на «Почте России» заявили, что лишь предоставляют агентские услуги микрофинансовой организации «Мини-займ Экспресс».

Это странное заявление не остановило скандал. СМИ с удовольствием пережевывали кости его участников. «Российская газета» обратилась за разъяснениями к президенту Национального партнерства участников микрофинансового рынка Михаилу Мамуте и получила неординарный ответ. Выяснилось, что микрофинансовые организации прямого отношения к этому инциденту и к «Мини-займ Экспресс» не имеют. Воспользовавшись пробелами в принятом полтора года назад законе о микрофинансовых организациях, на рынок вышла компания, предоставляющая совсем другие услуги. «Речь идет о, так называемых, Pay Day Loans– «займах до зарплаты», - объяснил Мамута, - с ежедневным начислением процентов на остаток. Такие схемы существуют и в Европе, и в США. В Штатах - это очень большой рынок, годовой оборот которого достигает 40 миллиардов долларов. Это не микрокредитование, которое по определению направлено на развитие бизнеса, а отдельный кредитный продукт. Но мы видим, что компании, выдающие Pay Day Loans, в последнее время легализуются через различные формы: в меньшей степени через банки и кредитные кооперативы, в большей - через регулирование для микрофинансовых организаций.

Вообще-то, ставки во всех видах микрофинансирования всегда были и будут значительно выше, чем по обычным потребительским кредитам, а процентные ставки кредитов Pay Day Loans больше, чем по микрозаймам для бизнеса. Все очень просто: выдавать тысячу рублей на три дня под 10% годовых экономически невозможно, так как это не окупит даже операционные затраты кредитора. А ведь необходимо еще, как минимум, формирование резерва на возможные потери по ссудам. Тот же Мамута, говоря о процентных ставках, заявлял, что что 500% годовых – обычная ставка, называемая представителями сообщества микрофинансовых организаций, очень высока, но, увы, реальна: «500% годовых звучит внушительно и даже не вполне прилично. Но, если мы пересчитаем, что это будет в рублях, то получится, что взяв 1000 рублей, человек вернет через три дня 1137 рублей. Выглядит уже более разумно? Наверное, и эта сумма может быть меньше, но здесь двигатель ставки вниз – это, в первую очередь, конкуренция. И конечно, такие займы до зарплаты ни в коем случае нельзя брать на долгий срок - но они для этого и не предназначены».

Не будем сейчас спорить с этой точкой зрения, тем более, что она общемировая, а человек, придумавший микрофинансирование, не так давно получил Нобелевскую премию по экономике.

На подобные займы есть спрос, значит, должно было появиться и предложение.

Вот только поставщик займов окзался не совсем тот. Еще раз слово Михаилу Мамуте: «В среднем по России ставки по таким кредитам сейчас составляют один-два процента в день. У «Мини-займ Экспресса», о котором идет речь, - это три процента».

Так что основные вопросы оказались в иной плоскости: почему «Почта России» решила пропагандировать именно организацию, предоставляющую займы Pay Day Loans? Почему именно организация, берущая высокий, даже по сравнению с коллегами, процент, договорилась о сотрудничестве со столь крупной госконторой?

При этом возникает еще один очень щекотливый момент: буклет «Почта — мини-займ. Деньги без вопросов» - сделан вполне профессионально. Это - достаточно честная оферта, в которой сказано все, что должен знать заемщик. Правда сказано не на первой странице, но любой интересующийся условиями займа человек, может все прочитать. Другое дело, что наши граждане тексты договоров, как правило, не читают. Особенно те, кому собиралась предоставлять эти займы «Почта России». Фото на буклете не оставляет сомнений: в качестве основных заемщиков рассматриваются пенсионеры.

А теперь обратимся к цифрам. В отличие от банков, которые не любят называть полные суммы платежей по кредитам, микрокредитные организации сразу открывают вам конкретную сумму, которую надо выплатить в такой-то день. В буклете, распространяемом на почте, тоже приводится не процентная ставка, а таблица: при сумме займа в 3 тысячи рублей через семь дней к возврату подлежат 4599 рублей, через 15 дней — 4799, а через 30 дней — 4999 рублей. Процент легко можно подсчитать: только при займе на месяц будет взиматься ставка в 3% в день. Беря займ на неделю или две, вы платите куда больший процент.

Поймут ли пенсионеры, что именно предлагают им в почтовом отделении? А если не поймут, как они будут отдавать сумасшедшие проценты? Что будет с теми, кто не сможет расплатиться?

Классическая литература рисует нам множество образов ростовщиков (а то, чем с помощью «Почты России» занимается «Мини-займ Экспресс» - явное ростовщичество). Это и Шейлок у Шекспира, и Гобсек у Бальзака. Но нам, конечно, ближе Алена Ивановна в «Преступлении и наказании» Достоевского. Старуха-процентщица, которая, по мнению главного героя романа, чужую жизнь заедает. Думаю, все помнят, чем она кончила?

Разумеется, руководители «Почты России», а агентские отношения с микрокредитной компанией – явно идея не рядовых работников почтовых отделений, ограждены от подобных инцидентов: к ним человеку с топором так просто не прорваться. А вот женщинам, принимающим почтовые переводы и бандероли, выдающим пенсии и посылки, на плечи которых, безусловно, скинуты и агентские обязанности, есть чего опасаться. Топором – не топором, но чем-нибудь тяжелым могут стукнуть прямо на рабочем месте.

Грустно все это.